2021-2022年商业养老保险险种分类,如何选择？

对于大多数人来说，养老保险都是一个需要购买的产品。有社保的人士，购买养老保险享受的是双倍的养老金保障;而没有社保的消费者，则更需要购买一份商业养老保险来确保老年生活无忧。但是，消费者又该如何根据自己的条件来选择养老保险呢?保险网建议，在购买养老保险之前，先了解养老保险的分类。

养老保险险种分类：

市场上的养老保险主要有传统型养老险，分红型养老险，综合型养老险，投资连结险，万能型寿险等种类。

1.传统型养老险：这种保险与以往的养老保险一样，通过订立合同，约定养老保险的缴纳年限，缴纳金额，和领取养老金的时间和领取的约定额度来领取。这种养老保险的特点就是有固定回报，风险低，不受外界风险的影响，十分稳定。也因其过分稳定，使其不具有市场性特定，无法抗击通货膨胀等因素的影响。

2.分红型养老金：分红型养老金有保底收益率，除此外还有个约定的回报，可以根据经济形势的好坏进行分红，理论上抗击了通货膨胀。但其弱点也很明显，就是分红收益的不稳定性，保险公司的每年的分配盈余是个变动的数字。

3.万能型寿险，投资连结保险：此类养老保险更偏向于理财的保险。选择这类保险的客户，一定要是理性客户，并且风险承受能力要强，不然的话，小编不建议选用这类的保险作为自己的养老保险。一旦投资失败，可能损失更大。一般购买商业养老保险需要关注在保险的年金缴纳额，保险金额的领取方式，保险金的领取时间，还有就是投保的保险期间，还有保真领取期限，一般保证领取期未领满的，由其受益人继续领取。

养老保险如何选择：

保险专家建议，有理财计划的消费者可以选择年金保险。年金保险因为其独特的设计、固定的领取周期而成为养老规划的首选保险产品。年金保险一般分为按月领取和逐年返还两种类型。其中，按月领取比较符合国人的消费习惯，消费者可以选择此类产品作为养老金规划。在资金宽裕的条件下，逐年返还型的保险可以为消费者提供更多利益。逐年返还型的保险每年能获得一笔额外收入，可以用作旅行等他用。

此外，考虑到目前国内医疗费用昂贵的问题，在养老保险规划里加入一份重大疾病保险十分必要。老年人罹患重大疾病的概率较大，费用较高，一份重大疾病保险能有效降低家庭在疾病方面的支出。此外，带有长期护理金保障的产品也非常适合老年人，这种产品一般涵盖了重大疾病保障、身故保障及意外身故等各项保险保障功能，可满足“老有所医”的需求。

目前，市场上养老保险种类繁多，适合不同收入不同领域的人购买。比如工薪阶层可以选择缴费周期长、缴费金额低的产品;高收入客户则可以选择缴费期短、期缴金额较高的产品。