万能险与投连险，养老投资各有所长

　　万能险与投连险，养老投资各有所长

　　股市的回暖，使得保险产品中的投资类险种成为市场的宠儿。在万能险、投连险收益率一路飚红的同时，保险法新规中降低初期投资成本，提高风险保障比例和投资回报的规定进一步刺激了万能险与投连险的销售。但保险分析师也发现，在近期销售的投资类保险产品中，很多保户对这两款产品了解并不清晰，投资目的也不明确。

　　针对这个问题，泰康在线的保险专家指出，万能险和投连险虽都属于投资类保险产品，但是针对不同的保障投资需求却表现出不同的优势，保户在购买前有目的的了解相关产品的优势，更有利于得到理想的保障投资效果。

　　万能险灵活安全，养老规划收益可观

　　万能险适合养老主要取决于其灵活性和长期收益安全的特点，而面临眼下银行储蓄的负利率与传统养老保险的杯水车薪，万能险抵御通货膨胀和高于传统保险收益的特点就更为人们所津津乐道。

　　万能险的灵活性贯穿了产品的始终，在缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓交或者不缴，但是依然可以保存万能险帐户的有效性，只待收入恢复稳定时补缴就可以。而传统的养老保险如果过了缴费宽限期，保单就进入中止状态，两年之内没有复效则保单终止。

　　在中间状态，保户可以领取帐户中的金额，不扣除基础帐户的费用，但是领取时间过早可能会收一定的手续费，所以在灵活领取的同时也要考虑到保单帐户价值因领取而下降的问题。在最后领取阶段，万能险可以不像传统寿险严格按照合同规定每年每月领取，而是可以自由领取，哪怕是全部领取。

　　在万能险的收益方面，其最大的亮点在于绝对安全。一般的万能险都规定了产品的保底收益，如平安智盈人生万能险规定了1．75%的保底收益，泰康e理财万能险规定了2．5%的保底收益，这些都保证了保户最终收益的安全性。

　　其次，万能险上不封顶的投资特点也决定了其最终收益会在保底收益的上方浮动，就万能险的投资结果来看，其收益最低也保持在3%以上，专业投资团队投资的万能险收益更高。如泰康旗下的泰康资产是专业的投资团队，其投资下的泰康e理财万能险熊市下仍旧保持了高于4%的收益率，而就其理财专员分析，在长期投资的环境下，万能险的结算利率能提高到8%左右，累计收益非常可观。

　　不过万能险生效几年内都要被扣除相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后扣除较少，所以长期持有是非常必要的。而用作养老规划，对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金既可以到退休时整体使用，也可以在中间阶段部分领取，以备不时之需。

　　投连险更着眼长期投资

　　与万能险具有保底收益相比，投连险收益“上不封顶下不保底”的特性，对养老需要稳定收益的需求来讲，显然稍有风险。但在投资方面，投连险则表现出更大的优势。

　　虽然投连险收益风险相对较大，但是其稳健风格却是所有投资理财产品中的佼佼者，股市上升，投连险出手，在上涨行情中提高资本价值。而股市稍有震荡，投连险就迅速抽离资金，积攒起已经增值的资金等待下一阶段的上涨行情。