重庆市武隆县小额担保贷款现状分析及政策建议

　　党的"十七大"报告提出要"促进以创业带动就业……完善支持自主创业、自谋职业政策，加强就业观念教育，使更多劳动者成为创业者"。在这个背景下，小额担保贷款被作为一项推动全民创业的重要举措而提出来。近年来，重庆市武隆县出台了多项相关政策来推动小额担保贷款工作的开展，其促进就业的作用得到有效发挥。但是，小额担保贷款规模却一直徘徊不前，即便是今年贷款对象、贷款额度等都比2003年12月首次启动小额担保贷款时的政策有所放宽，但依然成效不大，其中的原因值得深思，现就该县小额担保贷款现状及政策建议作以下浅析。

　　一、武隆县小额担保贷款发展现状

　　武隆县自2003年12月开展小额担保贷款，为了推动这项工作，武隆县相继出台了《关于进一步推进就业和再就业工作实施意见》，《武隆县小额担保贷款实施办法》，《关于进一步完善小额担保贷款有关政策的补充通知》等小额担保贷款政策。截止2009年9月底，全县累计发放小额担保贷款3900万元，其中2009年1-9月累计审批2381.5万元，实际发放贷款1450万元，累计为6家劳动密集型小企业贷款220万元，农民工返乡创业贷款84万元，大学生60万元，退伍军人32万元。到期回收率为100%。通过6年的小额担保贷款发展，带动和促进了近3500余人实现就业和创业。

　　二、制约小额担保贷款发展的原因分析

　　（一）创业者创业能力较弱，不了解贷款政策

　　通过调查，30%创业者一是受教育程度较低，仅有中小学文化程度，劳动技能简单。二是大多数没有接受过创业培训，创业项目缺乏可行性与说服力。三是有些家庭年收入不足2万元，只能维持基本生活，缺乏资金积累和有效资产，自我筹资能力不足，很难满足贷款条件。另外，很多人对小额担保贷款的性质认识模糊，对贷款政策不了解。很多小额担保贷款申请由于缺乏必要的固定营业场所和自有资金而被"驳回"，少数人甚至什么条件都不具备就提出贷款申请，把小额担保贷款理解成了政府的"扶贫款"。

　　（二）小额担保贷款的机制设计存在缺陷，限制了需求量

　　一是手续较繁琐，审批时间较长。以个人申请小额担保贷款为例，要分别经过乡、镇社保所、居住所在地农商行分理处、县就业局、财政局，最后到贷款银行。考虑到申请贷款需要提交工商营业执照、税务登记证等资料，以及需要办理抵押评估手续，在这个过程中涉及工商税务、房产登记、评估、保险等部门，算下来，创业者办下贷款需要跑10多个部门，所需时间较长。

　　二是抵押担保难。目前小额担保贷款的抵押担保方式有两种，一是财产抵押，二是由公务员或机关事业单位正式职工提供担保。抵押担保措施固然可以有效降低担保机构的风险，但是却带来了另一个问题，即由于下岗失业人员相对生活困难，创业阶段资金有限，社会资源匮乏，他们没有条件以财产抵押或第三者担保等形式提供抵押担保，这成为影响下岗失业人员申办小额担保贷款的一道"槛"。

　　由于手续繁琐以及抵押担保难，所以，相对于5万元的贷款额度而言，小额担保贷款的隐性成本比较高，很多贷款户表示，与其花费时间精力申办贷款，还不如向亲戚朋友借。这说明，小额贷款机制设计上的缺陷导致小额贷款需求受到抑制。按照1：5的放大比例，每年最多可以发放小额担保贷款2500万元，但是2009年上半年仅发放了1450万元，需求严重不足。

　　（三）社会信用环境差，担保风险较大

　　借款人信用不佳影响了小额担保贷款的投放。由于对小额担保贷款的宣传不到位，一部分借款人对小额担保贷款的政策并不了解，想当然的把小额担保贷款当成了政府对下岗和失业人员的救济金，不积极还款，有的则诚信观念淡薄，出现故意欠息甚至于骗取贷款的现象。

　　（四）经办银行积极性不高，放贷率较低

　　由于经办银行追求的是经济效益，而小额担保贷款业务金额小、笔数多、成本高，贷前审查和贷后管理工作任务重，商业银行不愿意开展小额担保贷款业务。同时，部分经办银行从经济收益和经营风险角度考虑，并没有按照担保基金总额 1：5的比例放贷，实际放贷比例要小于规定的比例。

　　除了上面提到的原因之外，还存在社会深层原因，即社会整体思想僵化，缺乏创业意识和创新精神，守旧意识浓厚，轻创业重守业，小富即安，这种思想氛围导致全社会创业不足，从而也就缺乏对以支持创业为目的的小额担保贷款的需求。

　　三、发展该县小额担保贷款的政策建议

　　（一）建立和完善促进就业和再就业政府责任体系。就业再就业工作关系社会和谐和民生大局，特别是在当前金融危机背景下，就业问题更加突出。而小额担保贷款在推动创业促进就业方面具有积极作用。抓紧抓好小额担保贷款工作是各级领导干部重视就业再就业工作和关心人民群众疾苦的具体体现。因此，为了推动小额担保贷款工作的开展，应当建立和完善"促进就业和再就业政府责任体系"，将就业再就业与小额担保贷款工作任务逐级分解，落实到乡镇、社区等基层单位，并将把完成情况作为一项年度目标考核内容来抓。

　　（二）要扩大小额担保贷款经办银行和对象范围。一方面扩大小额贷款经办银行范围。目前，武隆县小额担保贷款业务由武隆县农商行独家经办。为了形成竞争，提高银行贷款效率和质量，应该引入竞争机制，扩大经办银行范围。不仅农商行可以，农业银行、建设银行、邮政储蓄银行也可以。进一步增加经办银行的内在积极性。另一方面加大对劳动密集型小企业的扶持力度，充分发挥其带动就业的辐射作用，同时相对于个人贷款，也可以降低担保风险。

　　（三）创新小额担保贷款担保机制。一方面要创新担保形式。担保形式作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如，对于信用评价高的下岗失业人员可以免除贷款担保。另外，在担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有过创业经验、学历较高并且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。另一方面要在不增加担保贷款风险的前提下，要尽量简化程序，缩短审批时间。可以设立"一站式"服务大厅，各相关部门联合办公，可随时就有争议问题进行沟通协调，同时也节省了申请人在各部门之间往返奔波的时间。

　　（四）完善创业服务机制。一是通过开办项目库、举办项目推介展示会等形式，为创业者提供合适的创业项目。劳动保障部门要经常性地组织创业项目的推介会，让下岗失业人员选择适合自己的创业项目。二是通过建立创业基地、组建创业专家咨询服务团等形式，为创业者提供项目选择、创业方案拟订、市场分析、经营策略制定等创业辅导服务。三是组织创业者参加创业培训，提高创业理论和技能水平，进一步激发创业热情，增强创业信心。四是加强后续跟踪服务，帮助解决创业过程中遇到的各种困难，帮助借款者创造效益，提高创业成功率，而不是指令性收贷。五是加强对小额贷款经办人员的培训，改进小额担保贷款管理，提高政策水平和服务意识。

　　（五）建立再就业部门协调和情况通报制度。各相关部门之间应该建立定期沟通协调制度，依靠银行信用信息系统及时了解贷款申请人的历史信用记录，以获取最准确的信用情况。经办银行对小额担保贷款的运作情况进行监控，及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。

　　（六）加大小额担保贷款宣传力度。要充分利用各种方式、各种渠道在有关场所，特别是在社区、乡村、人力资源市场等场所宣传小额担保贷款政策，形成家喻户晓，人人了解和掌握政策的社会舆论氛围。（作者：安正弟）