无限风光在“险”峰：政策性农业保险江苏样本调查

　　春播、夏种、秋收、冬藏。

　　农历三月的苏北，金黄色的油菜花毫不吝啬地向路人传递春天的气息，半尺高的小麦(资讯,行情)也正铆足劲儿奋力生长，黄绿相间的田地已开始蕴藏收获的希望。

　　3月末到4月初，本报记者随中国保监会农业保险调研团一行走访了苏北的几个县市。经过四年时间的发展后，江苏省政策性农业保险(下称“农险”)已经初具成效。

　　按照江苏省保监局的统计，全省13个省辖市中水稻、小麦等种植品种的农险承保面积在90%以上，能繁母猪承保面基本实现100%，与此同时，还开办了农机、渔民、渔船等险种，四年累计提供风险保障300亿元，向农户支付赔款总计超过4亿元。

　　然而，政策性农业保险的经营始终跳出不“亏损”的怪圈。如果要实现持续经营，唯一出路就是要让高风险的农业保险走出亏损的恶性循环，让它成为一个“能经营”的险种。而以“联办共保”为模式的江苏农险样本，正是在探索一条“政府能承受、农民有意愿、公司能经营”的发展之路。

　　统一条款费率

　　“一头能繁母猪保费12块钱，能保1000元，还挺合适的。”江苏省连云港(601008,股吧)市东海县孔白村村民孔凡京说道，他已经连续投保能繁母猪保险三个年头了。

　　2007年第一次投保时，孔凡京家里饲养着4头能繁母猪，这一年平安无事。2008年，他家的两头能繁母猪因染高热病死亡。从拨打保险公司报案电话，到查勘定损、汇报材料、张榜公示等程序，到最后领到赔款，之间花去了2个月左右的时间。

　　按条款领到2000元的赔偿后，他留下了一部分，用另外的1400元又买了一头小猪，“所以今年有三头投保，同时投保的还有小麦和水稻”。

　　东海县是农业大县，是全国粮食生产先进县和江苏省首批无公害农产品(000061,股吧)基地整体推进示范县，粮食年产量保持在90万吨以上。

　　中国人民财产保险公司(下称“人保”)东海支公司总经理桑卫东说，东海县的农险执行的是江苏省农险的统一条款，及统一的基准费率，例如小麦和水稻的保险费率都是5%，能繁母猪和奶牛则为6%。

　　按照江苏省农险的统一标准，对于小麦、水稻、玉米(资讯,行情)等主要种植业参保品种，各级财政补贴不低于70%，其中中央财政补贴35%，省级财政补贴25%，县级财政补贴不低于10%。

　　能繁母猪保险的各级财政补贴更高，为不低于80%，其中省财政补贴50%，市财政补贴10%，县财政补贴不低于20%；奶牛保险的各级财政补贴不低于60%，其中省级财政也是补贴50%，剩下的部分由县级负担。

　　东海县在参照如上的补贴标准后，县财政对于种植业的补贴多承担了5%，因此其三级财政对此的补贴标准已经达到75%，农户只要负担1/4的保费即可。

　　按照上述标准，东海县参保农户只要交纳5元钱即可以使其投保的小麦每亩获得400元的保障(400元×5%×1/4=5元)，交纳6.25元可以使每亩水稻获得500元的保障。而能繁母猪的保障情况则如孔凡京所言，即12元保1000元。

　　按照相关统计，2008年，东海县有90万亩水稻投保，保费1686.25万元，其中12万户参保农户交纳421.56万元。而全省的100万亩小麦中，98.28万亩已承保，保费为1474.20万元，其中14.1万户投保农户交纳589.68万元。

　　江苏省东海县农业局局长吕伟说，刚刚开展农险不久，东海县就遭受了13号台风的袭击，加之遭受水涝、冰雹等自然灾害，当年赔付就高达900万元。虽然大灾给农险带来较大的赔付负担，但大灾之后农户的投保积极性也更加高涨，再加之2008年没有发生大的灾难。截至目前，农保不断扩面的同时，全县政策性农险支付赔款并没有大幅度上升，总计为1266.5万元。

　　桑卫东称，扣除手续费、管理费用、准备金等相关成本后，截至目前，小麦、水稻等种植业的农险有部分结余，超赔现象全部出现在能繁母猪保险上，但总体经营略有盈余。

　　但在过往的经验中，农业保险的盈亏状况远不是现在的模样。

　　人保江苏分公司(下称“江苏人保”)农业保险部副总经理许亚平称，人保积累的近20年的农险经营数据显示，平均赔付率在140%。

　　具体的统计是，1986年—2006年，江苏人保种植业险保费收入10734万元，赔款支出10661万元，养殖业险保费收入6276万元，赔款支出7945万元。种养两业险共收取保费1.70亿元，支付赔款1.86亿元，根据财务核算，实际亏损4621.35万元。

　　于是，“江苏省确立了统一设定主要险种、条款、费率、理赔标准，统一定损、保费补贴，统一资金管理等制度，有利于操作的规范，以及风险的统筹和分散。”许亚平续称。

　　江苏人保农业保险部高级业务主管胡升祥称，江苏省确定的保险费率低于财政部的基准费率，而经过若干年的实践后，会根据实际经营情况进行综合测算，或将进行调整。

　　“联办共保”模式

　　人保连云港市分公司副总经理张霄鹏认为，政策性农业保险是项非常复杂的工程，牵扯方方面面，东海能探索出一条好的路子，除了各个部门积极配合，各级政府补贴及时到位外，关键是“政府能够承受、农民有意愿参保，人保也认为能经营，只有三方联动农保才能持续经营。”

　　而东海县只是江苏省上百个县(市、区)中的一个。

　　江苏省保监局局长谢宪称，江苏省自2004年尝试在淮安市开展农险试点。

　　淮安是全国重要的商品粮生产基地，也是农业灾害多发地区，基本是七年一大灾，四年一小灾。2003年淮安遭受特大洪灾，农业生产损失惨重，仅市政府就拨付3200万元救灾款。

　　谢宪称，2004年，在没有任何现成经验、政府支持不明朗的情况下，江苏保监局主动和淮安市政府沟通10多次，又积极争取来省财政的支持，探索了“政策性保险、商业化运作，政府和保险公司风险共担”的“联办共保”模式。

　　具体而言，所谓“联办共保”，即保险公司和政府联合开办农业保险，收取的保费和保险赔款由双方按照4：6的比例分享和共担，同时设立农业保险专用账户，并同时接受财政、审计和保险监管部门的检查与监督。保险公司的结余部分要按照相关规定提足准备金，政府的结余部分用作农险风险基金。

　　谢宪续称，由于政府和保险公司结成了利益共同体，在财政和农林等多个部门的配合下，江苏农险业务得以迅速提升。

　　据江苏保监局统计，2008年，全省实现签单保费收入10.66亿元(各级财政保费补贴约8.21亿元，占签单保费的77%)，为2007年全年签单保费5.05亿元的2.1倍，农业保险品种达到12个。其中，承保种植业5713万亩，水稻、小麦等主要种植品种承保面均达到90％；能繁母猪承保面接近100%。而全年农险赔款3.38亿元，受益农户195万户次。

　　由于机构网络延伸范围较广，江苏人保已经在江苏农保市场中承担了85%的业务，另外有9%左右的业务由中华联合财险公司经营，其余部分由太平洋财险公司经营。

　　从江苏农业保险发展史看，农业保险的运行模式曾出现过商业自办、专业经营、互助会、委托代办和联办共保五种模式，但经过不断的实践，最终保留了“联办共保”模式，就连目前2007年在苏州、无锡、扬州等5市实行的“委托代办”模式也已经逐渐开始向“联办共保”转型过渡。

　　与此同时，费用成本的统一也成为江苏样本的特点之一。根据相关测算后，江苏省为农险确定了不超过15%的手续费，并正在研究科学的费用支持政策。

　　值得一提的是，化解农业保险的巨灾风险，目前江苏省已经积累了1.1亿元的农业保险巨灾风险基金。

　　以险养险

　　为了健全服务网络，截至2008年底，仅江苏人保就在900多个乡镇设立了保险服务网点，覆盖率近90%，而立足于行政村的“三农保险服务点”业已遍地开花。

　　以徐州市为例，全市121个镇(涉农办事处)全部建立了“三农保险服务站”(下称“服务站”)，服务站统一设在镇农经服务中心，每个服务站配备一名专职的协保员，由农经中心和人保公司共同管理。

　　人保徐州分公司总经理朱徐阳称，2007年底选聘的121名专职协保员已经全部正式上岗，对于专职的协保员采取保险营销员的管理办法，每个协保员都要取得营销员的代理资格证后方可上岗。

　　此外，“我们还在徐州市下辖的各个行政村选择了一名熟悉村里情况、经验丰富、会做群众工作的农业保险村级协保员，大都是村会计兼任。”朱徐阳续称，协保员的日常工作是承保、收取保费，和能繁母猪出险后的查勘工作，如果是种植业出险后，仍需要政府和公司的专业查勘定损人员。

　　“虽然已经做到一站一员，但有时仍然忙不过来，希望人保公司能够配备更多的服务人员。”江苏省徐州市贾汪区大吴镇党委书记胡家民称，“还有就是定损难，尤其是种植业定损、理赔工作难度大。由于种植业季节性强，面积大，没有相关的测量仪器，受损的面积和程度难以准确界定，给理赔工作带来难度。”

　　朱徐阳表示，公司已经计划在今年为下辖县市各配备5-6台GPS(卫星定位设备)解决相关技术难题。

　　但对于增加服务人员的需求，朱徐阳表示，这将大幅度提高农业保险的经营成本，而较好的解决办法就是以险养险，分摊费用，即提高政策性农险的服务水平，又不过多的增加农险的经营成本。

　　从2008年5月起，徐州市人保已经在政策性农险之外开办了“五小”车辆保险及家庭财产险等衍生险种，其中，由协保员代理的保费已经达到125万元。

　　徐州市政府副秘书长谢建林表示，徐州市将进一步扩大农业保险的覆盖范围和保障水平，打算先选择两个地方开展蔬菜大棚、育肥猪保险的试点。

　　而这也是2009年江苏全省扩大农险覆盖面的一个缩影。