中国商业养老保险为晚年生活上把锁

　　日前中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》再次提醒人们应该更加关注养老问题。报告显示，2011年城镇职工养老金收不抵支省份达到14个，收支缺口高达767亿元，这一数字在2010年基础上继续上升。对此，有关专家提出了积极探索和推动机关事业单位养老保险制度改革、划拨央企利润给社保基金等意见，从宏观上给予了建议。各项大政方针的制定和实施均具有许多不确定因素，面对所有人都难以回避的养老难题，个人又该如何积极应对和筹备？

　　众所周知，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱。