用保单现金价值解燃眉之急

    在"寿险"保险合同中，投保人经常会看到"现金价值"这个名词。保单现金价值是保险行业的一个专有名词，它不直接等于客户所交的保费。简单来讲，现金价值是指客户的保单在某一个时点具有的价值，它是保险公司将客户所交的保费扣除一定费用以后按一定的预定利率进行累积的结果。如果保险合同条款上注明具有"借款"功能，客户就可以利用现金价值进行借款了。在部分保险产品中，条款上明确还有自动垫交、贷款、减额缴清等功能，投保人可利用这些功能，利用保单现金价值解燃眉之急。

★保单借款

    优点：利用现金价值，向保险公司申请借款。缓解投保人资金燃眉之急，同时保单保障持续有效。
    缺点：和银行质押贷款比，只能借现金价值的70%，时间不超过半年。
    个案：张先生2000年投保了20年交，年交5900元的国寿99鸿福两全养老保险，该产品保额10万元，保单生效后，每满3年可领取保额6%的养老金。这张保单有保单借款功能。今年张先生因家中急需用钱，向保险公司申请保单借款。根据现金价值，他可借款8200多元，借款时间为6个月。
    解析：保单借款是利用保单的现金价值，向保险公司借款，同时保险条款的保障责任依然生效。相比银行质押贷款要走审批等手续，保单借款的程序简单得多，只要保单具备这一功能，而且有一定的现金价值，投保人就可以向保险公司申请保单借款。保单借款利息的计算，参照银行的商业贷款利率，目前年利率是6.84%。
    保单借款只能借现金价值的70%，借款时间最多6个月，而且投保人要及时还款，否则可能造成保单失效。只要及时还款，保单仍有现金价值，保单借款功能可重复使用，但投保人也要注意资金的使用途径，避免到期无法还款给自己保险保障造成的损失。

★自动垫交

    优点：在无法及时交纳保费的情况下，利用保单的现金价值进行保费垫交，使保单维持有效。
    缺点：自动垫交相当于投保人向保险公司借款，在补交保费的同时，还要支付延期交款产生的利息。只有保单的现金价值大于应交保费，才能使用此功能。
    个案：陈先生2003年购买了一份康宁终身保险，这份保单有现金价值，而且现金价值可以用于借款、垫交保费。2007年，陈先生没有如期缴纳保费，因为保单的现金价值大于应交保费，系统自动为他垫交1540元的保费，令保单保持有效。
    解析：在交费期间，投保人可能会因为疏忽忘记交款，或因经济原因暂无法负担当年保费，如果保单有足够现金价值，且该保险条款明确具有“自动垫交”功能的，保单在宽限期后，就自动垫交，自动利用现金价值为投保人垫交保费，令被保人的保险合同保持有效，得到持续保障。
    如果保险条款没有自动垫交功能，投保人会因为超过宽限期未缴纳保费令保单失效，虽然在两年内，投保人可以通过复效来激活失效的保单，但在保单中止后，保单不再提供保险保障，复效后，被保险人一般还要重新经过180天的观察期。在失效、观察期这两个保险空档期，被保险人一旦出险，就无法得到保障。

★保单质押贷款
    优点：利用保单的现金价值，向银行申请质押贷款，贷款额度最高达现金价值的80%-90%，贷款年限最长达2年-3年，可解决投保人资金的燃眉之急。
    缺点：银行只选择有一定投资功能、现金价值增长稳定的分红类型等保险作贷款质押，而重大疾病类保险就无法作贷款质押。
    个案：邱先生2006年7月投保了一份趸交保费30万元，保险期5年的国寿鸿丰分红险，期满5年后，至少可以拿到318300元和每年的红利。2007年1月份，邱先生保单的现金价值为282000元，邱先生急需一笔周转资金，就用这份保单向银行申请保单质押贷款，顺利借走20万元现金。
    解析：保险公司和银行签订合作协议后，银行就接受投保人一些有现金价值保险产品作抵押，向银行贷款。但不是所有有现金价值的保险都能作抵押贷款，像中山一些银行，目前只有部分趸交型分红产品才能作质押贷款。
    保单质押贷款是投保人向银行贷款，银行提供的贷款比例、贷款时间会比保险公司长，比如目前中山部分银行向中国人寿趸交分红险最高提供现金价值90%的贷款，年限最长为3年，但贷款比例和贷款年限要看投保人本身情况而定，而且在保单期满前要还清贷款。

★减额缴清
    优点：不用再缴纳保费，继续享有一定保障。
    缺点：保额降低，无法再用保单借款功能。
    个案：暂未有个案。
    解析：一般情况下，寿险保单生效两年后才具有现金价值。像交费期为10年、20年的保单，投保人在交费期间可能由于经济原因，暂时无法续交保费，但又不想退保，可以利用保单的减额缴清功能。减额缴清就是降低保单的保险金额，令保单的现金价值足够支付余下年份的保险费，这样投保人无需再交保费，且仍然享有一定的保险保障。
    但保险规划师建议投保人不要轻易用这一功能。投保人无法续交保费多数是因为经济原因，保险金额减少后，保障可能已大为降低，而且使用这一功能后，就不能再进行保单质押贷款和保单借款了，也无法取得现金解燃眉之急。

    利用保单现金价值，投保人解燃眉之急有几种方式：自动垫交、保单质押贷款、保单借款、减额缴清等，下面，就让我们详细看看各种操作方式。