巧用保险单抵押贷款来免去退保之忧

    一份保单，除了可以提供保障和收益外，还可以在资金出现短缺时用来应急。保险专家提醒投保人，如果急于用钱，与其选择退保，不如选择保单抵押贷款，不过，保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，保单的主要功能仍是提供保障，因此使用保单贷款应以短期为主，且贷款本金和利息切勿超出保单现金价值，否则将会导致保单的永久失效。

　　贷款额度取决于现金价值

　　保单贷款能贷多少，取决于保单的现金价值。一般情况下，贷款上限按保单现金价值一定比例计算，不同保险公司的贷款比例有所不同，如太平洋和太平人寿是80%，中国人寿、友邦保险、中德安联为70%，投保人最长可获期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷。

　　保险专家表示,保单贷款不是依据保额来贷的，而是取决于现金价值，如果是传统寿险，在合同里就会有一张现金价值表，可以查到自己当年现金价值是多少。

　　不过，并非所有险种都适用于保单贷款，只有长期保单才具有一定的现金价值，能够提供保单贷款，部分短期消费型险种，如意外险、医疗险以及健康险则不能提供。

　　保单贷款VS保单质押贷款

　　保单贷款主要有两种方式，其一是将保单直接抵押给保险公司，由保险公司贷款，其二是将保单以质押的方式抵押给银行。

　　相比保单抵押给保险公司贷款而言，由于银行将承担相应的风险，在贷款审核上的手续将更繁琐，如银行需要借款人提供保单现金价值证明、保单冻结证明等，银行与保险公司确认核实后，才会放款，因此时间会更长一些。在贷款利率方面，银行参照的是央行公布的基准利率，高于保险公司的保单贷款利率，如中国人寿鸿鑫两全保险（分红型）目前贷款年利率为5.85%，海康保险的保单贷款年利率为5.54%。在贷款额度上，有的银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%-95%，甚至有的银行会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能超过保单现金价值。

　　三种情况不能获贷

　　除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。

　　保费豁免：目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中，如受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时,这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下，将不能再提供保单贷款。

　　减额缴清：根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了2年的保费，则可以将这些保费2年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费，有的保险公司规定，已经发生减额缴清的情况下，难以获得保单贷款。

　　保单垫付：如果在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时交保费，而现金价值也足够了，保单将自动垫付应交保费，现金价值垫付完之后，保险公司会通知投保人偿还应交保费和利息，如果到期不还，保单将自动终止，不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下，不能再申请保单贷款。