开学季到来 善用少儿保险加筑“防护墙”

　　随着9月的到来，“熊孩子”们正式迎来了开学季。对于家长而言，比学业有成更加重要的，则是孩子的安全问题。面对形形色色难以预料的风险，家长除了要教导孩子学会基本的安全防护知识外，适合的少儿保险配置无疑也十分重要。而面对种类繁多的保险产品，到底该如何选择合适？本期，《金融投资报》特别为您梳理。

　　学平险

　　保费低廉、保障相对全面

　　对于多数家长们而言，学生平安保险，即“学平险”并不陌生。“作为商业保险的‘学平险’，具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供的意外保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”有保险业内人士指出。

　　目前，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金。受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金。如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴。如果孩子因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

　　上述保险人士指出，对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。尤其对一些经济条件不太好的家庭而言，学平险是购险的首选，因为小孩出险后，可以及时得到赔偿，减轻因事故对家庭造成的冲击。

　　重疾险

　　完善保障体系

　　学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面。而它的不足也比较明显，如在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。保险专家建议，为孩子完善保障体系，应在投保学平险之后，还应选择适宜的少儿保险作为补充。比如疾病住院医疗保险，保险公司会支付住院费用，按照保单规定给付医疗保险金，包括住院费、药品费、治疗费、检查费、材料费等。

　　值得关注的是，近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。这些病的病情都比较复杂、疗程长、费用高，对于一般家庭来讲往往难以承受，也正因为如此，许多家庭不得不放弃治疗，或者因病致贫。因此，在经济条件许可的情况下，上述专家指出，家长最好还为孩子买一份少儿重疾险，且额度最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。

　　此外，家长们还可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。

　　意外险

　　综合类产品可作为优先选择

　　与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。

　　一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险被认为可作为优先选择。