买商业保险更“划算”？社保中“医保”更重要

　　日前，延迟退休成为热点话题，其中社保是大家最为关心的部分。网友“灼漓”发现，身边不少“80后”“90后”开始不缴社保了，改买基金或商业保险。社保好，还是商业保险好？记者昨天对此进行了调查，了解到两种保险的功能不一样，并非用金钱能简单地计算出来的。

　　很多年轻人不缴社保？

　　是强制险，不缴须追究单位责任

　　网友“灼漓”在微博上写道：“我突然发现了一个很奇怪的现象，我身边的好多朋友，我们这些80尾90后中的好多人都开始不缴社保了，我问他们，他们回我‘缴社保的保障有多少呢？死后那些钱又拿不回来，我为什么还要缴呢？还不如买基金买保险来得有保障’。听到这话，我不知道怎么回？”

　　“80后”和“90后”不缴纳社保的现象普遍不普遍？记者昨天从市人社部门了解到，这一情况并不普遍，凡是参加工作的成年人都必须参加保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。用人单位或雇主在雇用雇员时应该签订劳动合同，并为雇员办理社会保险。如果用人单位或雇主不为员工办理社保，可以依法追究用人单位的责任。

　　记者了解到，个别用人单位在雇用员工时会替员工购买商业保险，并以此为借口规避为员工缴纳五险。人社部门工作人员表示，替员工购买商业保险只能算是福利，还需要缴纳五险。需要提醒的是，当员工离开这家企业时就没有商业保险了，而社会保险换单位后可以续缴，即使没单位了也可以自己缴。

　　很多人感到社保不合算？

　　社保中很多是社会责任

　　“买满15年可以不买的话，我想停保！看完快哭了（转）！”这几日，打开微信的朋友圈，不少小伙伴都在转发这一微信。据了解，这一微信的主要内容是，社保规定的最低缴费年限是15年，延迟退休让大家延迟领取退休金，对于参保人员来说不合算，认为只需参保15年。

　　人社部门工作人员分析说，国家目前政策规定，一般男性60岁，女性50岁，社会保险缴纳满15年，退休后就可以领取养老金。退休之后的养老金计算办法是“基础养老金+个人账户养老金”，其中个人账户养老金是个人缴纳的部分，缴纳年限长缴得多，这一部分也多。

　　另外，基础养老金是指职工退休时上年度在岗职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资之和的平均值（即两个数之和的一半）作为计发基数，缴费每满1年（含视同缴费年限，计算到月）发给1%。这一部分主要来自社会统筹，是用人单位按照员工工资一定比例缴纳的部分，其中很多来自于参保人员，体现他们的社会责任。

　　“社保”“商保”算法不同

　　“社保”有基础，“商保”靠约定

　　人社部门介绍，假设市民老王没有工作，他选择参加一种商业保险，每年缴纳保费是1500元，须缴满20年，退休之后可以一次性得一笔8万元的养老金；假设市民老李也没有工作，他参加居民养老保险，并选择每年1500元档次保险，并于20年后退休。老王和老李都是20年总计缴纳3万元，退休之后老王一次性拿了8万元。老李则是按月领取，假设20年后的基础养老金是300元每月，老张每月领取500元养老金（基础养老金和个人账户），也就是说要花160个月才能拿满8万元。

　　“很多人认为要在退休之后再活13年多才合算，万一活不到就亏了。”人社部门工作人员表示，要看到现在人的平均寿命越来越长，大多数人还是“合算”的，另外，每年都在提高基础养老金，对于参保人员来说，更加合算。

　　人社部门工作人员说，养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人账户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且如今每年还在普调。对于城乡居民养老保险来说，没有参加保险的老年居民，每个月还可以领取基础养老金105元。

　　人社部门工作人员说，社保更多的是一种社会保障，商业保险首要是商业，靠的是双方的约定，无约定无保障。“商业保险公司会每人每月发105元养老金吗？”

　　社保中“医保”更重要

　　可购买商业保险作为补充

　　“目前‘80后’‘90后’比较年轻，身体好生病少，感受不到医保的重要性。”人社部门工作人员说，随着年龄的增长，医疗保险越来越重要。参加医保之后，看病可以得到一定比例的保险。超过一定金额，还可以享受大病救助。

　　是不是可以参加商业医疗保险？人社部门工作人员说，员工可以参加，但应当把这个看作是福利，是对城镇职工医疗保险的一个补充。毕竟商业医疗保险有着严格的条款，商业医疗保险是按照双方的约定来的，很多疾病保险是有一定的定义的，并非简单的通用意义上的解释。