投住院补贴险应注意保障范围

　　近年来，随着物价持续上涨，巨额的医疗费用让百姓深感“病不起”，于是，重疾险、住院津贴保险等成为个人补充医疗风险缺口的有效方法。尤其是住院津贴保险，因其给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更具针对性，因此更受消费者青睐。

　　顾名思义，住院津贴保险属于津贴性质，即住院一天，保险公司就给付一天津贴。如某保险公司一款住院津贴医疗险规定，在合同有效期内，被保险人经医院诊断必须住院治疗，将按每日住院津贴金额乘以住院天数给付保险金，全年累计最多给付可达180天。若被保险人住院且因病情需入住重症监护室接受治疗，将按每日住院津贴金额乘以入住重症监护室的天数给付保险金，全年累计最多给付可达30天。

　　当然，挑选一款合适的住院津贴保险也有讲究，一则，应关注保障范围，由于引发住院的原因主要是意外导致和疾病，因此为能全面覆盖风险，应购买将这两种情况都包含在内的住院津贴保险。二则，要关注保障期间。住院津贴保险的保障期限一般是一年，而往往投保人在某次出险理赔后，保险公司便不再提供续保服务，这不利于持续长期保障。因此，宜选择保障期限较长或可保证续保的产品。此外，住院津贴保险的给付天数一般都有上限，免赔天数则或多或少存在，被保险人要对这两方面做充分了解，货比三家再出手。

　　值得提醒的是，作为一种商业健康险，住院津贴保险的目的是弥补被保险人因发生健康保险事故后需要住院治疗，除本身医疗花费以外，如误工费、营养费等损失。因此，被保险人切忌“小病大养”，以免遭遇拒赔。

　　如2010年，张先生购买了一款重疾险附加个人住院医疗津贴险（200元/天）。去年10月28日，他向保险公司申请理赔，称其10月7日骑自行车摔伤，被诊断为“全身多处皮擦伤”，住院治疗，10月24日出院。保险公司进行理赔审查后，认定事故发生在合同有效期间内，被保险人住院17天，预计赔付住院津贴3400元。但在调阅其住院病历时，保险公司发现医嘱单显示张先生住院期间，仅有3天输液记录和一些口服药物治疗，护理记录记载损伤处无渗出，也无任何不适。再由主管医生处了解到的情况看，他当时去急诊处就诊，并称只有住院才可报销医疗费，医院尊重其意见，允许住院治疗。由此，尽管病历记载张先生的出险经过与报案经过一致，但根据调查结果，保险公司认为其伤情完全可以在门诊处进行诊疗处理，无住院的必要性，遂发出拒付住院津贴的通知。

　　上述事例提醒消费者，切莫为“谋取”住院津贴保险金而“小病大养”，以免夸大保险事故损失却得不到保险理赔，徒费心机。