投保重疾险需看清“含金量”

　　近年来，癌症等重大疾病的发病率呈逐年递增态势，高额的医疗费用成为诸多家庭不可承受之重，由此，越来越多人开始通过购买重疾险获得保障。不过，具体选择重疾险产品时，很多人认为产品保障范围包含的严重疾病种类“多多益善”，但事实并非如此。虽然理赔疾病范围广，一定程度上说明产品承担的责任更全面，但保险专家提醒，消费者须根据个人具体情况选择适合的重疾险产品。

　　根据2007年中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”），在重大疾病保险规划的25种重疾中，保障范围应当至少包括恶性肿瘤等最多发的六种重大疾病，各保险公司可增加上述规范疾病范围以外的其他疾病种类。从目前市面上的产品来看，中国人寿、平安寿险、人保健康、太平洋寿险、太平人寿等公司推出的重疾险换代产品，除了6种必保“核心疾病”外，都将其余19种《规范》内的“自选”病种纳入保障责任中。此外，不少保险公司的新版重疾险产品还在25种疾病之上，增加了新的承保病种，如平安的新款重疾险产品系列在25种规范定义重大疾病之外，对女性客户增加5种大病，对男性客户增加3种大病。

　　市场人士分析，《规范》中所定义的25种重疾是发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，因此重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，说明保障范围越全。但消费者选择产品时，不应简单地比较保障疾病的数量，而应看具体条款是否对自己更有利。一般来说，大部分人应该选择能保证续保的长期型重疾险。而年轻人在收入低、资金压力大（如需结婚、买房）的情况下，可先考虑消费型重疾险，以后再转为长期型重疾险。倘若理财能力较强，则可考虑附加的消费型定期重疾险，如万能险＋定期重疾险。

　　值得注意的是，有几类经常会因意外导致却不属于《规范》中6种必保“核心疾病”的重疾，包括多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，如果消费者要购买的产品保障范围包括上述病种，可放心购买；如果只包括部分或有相关理赔限制，则需结合实际情况仔细考虑。

　　保险专家提醒，选择重疾险产品时，要留意承保的疾病种类，即看清产品的“含金量”。因为，每种疾病的发病率都会影响保险费率的厘定，所投保病种越多，价格自然越高。其实，有些重疾的发病率很低，如“重症肌无力”，发病率约为十万分之一，对市民而言，投保涵盖此类稀有病种特别多的重疾险产品反而不划算。