明年投保重疾险和意外险需注意什么？

　　新版《人身保险伤残评定标准》则将于2014年1月1日起实施，新版意外险伤残标准将原标准中的七级34项扩大到十级281项。

　　业内人士认为，这两项新的变化，可能影响到重疾险和意外险投保价格。

　　首套人身险重疾发生率表问世

　　保监会发布的首套重疾表共有5张，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。

　　保监会在通知中明确，保险公司在评估包含重大疾病保险责任的人身保险产品的法定责任准备金时，应以该表作为重大疾病发生率评估基础的下限。保险公司应根据包含重大疾病保险责任的人身保险产品的实际情况，在评估下限的基础上，按照审慎性原则进行适当调整，合理确定重大疾病发生率评估基础。

　　一位专业保险精算师说，原来重疾发生率数据无论6种还是25种，没有行业统一的标准，各家公司都是采用不同再保险公司的数据。首套重疾发生率表的意义，相当于中国寿险业第一张生命周期表的出台，对各保险公司的重疾产品定价、法定责任准备金评估都是重要的指引。

　　重疾险投保习惯将受影响

　　首套重大疾病经验发生率表颁布后，是否会导致重疾险涨价？多位业内专业人士分析认为，不能简单下论断，短期对价格的影响或有限，但长期看，保险公司应该是会不断进行修正。

　　有保险精算师分析说，这是因为，各家保险公司目前所使用的经验数据不同，与新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟对价格会产生哪方向影响不能一概而论。另外，一家公司的核保技术高或者核保条件严格，也会降低赔付率，有可能在定价上更有优势。

　　对于重疾险的消费者来说，新表会影响到他们的投保习惯。比如：6种重疾的发生率能够达到25种重疾发生率的70%-90%甚至更高，这就意味着，重疾险覆盖病种未必越多越好，因此，消费者购买重疾险应该更为理性，不必一味追求病种多、病种全。其次，无论男女，50-70岁之间重疾发生率是最高的阶段，购买重疾险时要注意保障能覆盖这一年龄段。另外，年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性要偏高，这应该主要是因妇科、生育等因素导致的。而年龄较大的女性重疾发生率比同年龄段的男性要偏低一些，因此在保障上应该更有针对性地选择。