门诊医疗保险与商业医疗保险介绍

　　随着国家不断完善医疗制度前提下，很多人充分享受到社保医疗的甜头后，就有市民产生疑问，我都上了社保了，还有必要再花钱买商业医疗保险吗？与此相对，另一些人却又走另一个极端，买了一大堆商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，我们应该如何设计自己的健康保险计划，既做到少花钱，又能享受到最大保障呢？

　　医疗保险改革实施在即，带动了商业医疗保险产品的热销。但是，市民迫切需要的商业门诊医疗险却“千呼万唤出不来”，沪上目前没有一家保险公司尝试推出这一险种。业内人士认为，之所以出现这种有需无供的情况，主要原因在于推出商业门诊险的市场环境尚不成熟。

　　首先是设计保单所需的基础数据严重缺乏，目前尚没有专门机构对特定人群的发病率、基本治疗费用进行统计分析，相对住院治疗，门诊的数据统计显得非常薄弱，这使得合理设计保单缺乏依据；

　　其次，近年来国内医疗费用持续上涨，另外还有某些隐性费用支出，这造成保险机构很难对长期医疗费用进行准确估计，从而无法预测经营风险；

　　此外，商业医保还面临“道德风险”问题，如医师能否遵守职业道德，按照病人实际需要提供诊断、治疗，避免卫生资源浪费等，而保险公司本身很难对大量门诊进行核保，所以政府部门制订出台相应的法律法规制度就显得相当重要，同时，是否可以考虑由政府卫生主管部门会同保险机构制订相应的监管办法，从而共同推动商业门诊医疗险尽早问世。

　　单位给上了医疗保险，个人还可以上商业保险。因为我市要建立的是一种以基本医疗保险为基础，以大额医疗互助、企业补充医疗保险、公务员医疗补助、商业医疗保险以及社会医疗救助等为补充的多层次的医疗保障体系。

　　基本医疗保险是由政府经办的，为广大群众提供最基本的医疗保障，必须要参加。商业保险是一种商业行为，是自愿参加的，个人如果有能力可以上商业保险。对于基本医疗保险报销剩下的一部分，再由保险公司给予适当的保险，这样做是合适的。

　　补充医疗保险也是基本医疗保险的补充形式。参加了本市基本医疗保险的企业可以为本单位职工和退休人员（外商投资企业仅限于中方职工）建立补充医疗保险。企业补充医疗保险重点用于解决退休人员和患重病人员医药费负担过重的困难，提高职工的医疗保险待遇。补充医疗保险费支付职工和退休人员在定点医疗机构和定点零售药店发生的下列费用：个人账户不足支付时的医疗费用；基本医疗保险统筹基金支付之余应由个人支付的医疗费用；大额医疗费用互助资金支付之余应由个人支付的医疗费用。