细数养老投连险需缴纳的费用

　　前期费用：进入投资账户前先扣除

　　前期费用就是初始费用，是在购买者所交的钱在进入投资账户前扣除的那部分费用。其计算方式非常简单，只要按照比例计算，就可以知道有多少钱进入了投资账户，成为“生钱”的基本金。

　　根据缴费方式的不同，分为趸缴型产品和期缴型产品。如果购买的是趸缴型产品，那么初始费用的支付也是一次性的，只要在缴费时计算一次，就可以知道到底有多少钱进入了投资账户。

　　而期缴型产品分为年缴、季缴和月缴，但是计费准则按照年度来计算，如果是月缴客户，在最初几年间，都会存在连续12个月按照一个标准缴费的情况。也就是说每次交钱都要算一下到底有多少进入了投资账户。

　　等到资金进入投资账户后，会按照当时的账户净值购入投资单位，最终确定客户买到了多少“份”，之后就可以按照每份的净值计算账户总额了。由于初始费用在投连险的7项收费中比例最高，后面文章会详细分析各款产品在这项收费上的优劣。

　　初始费用的收取主要是为了弥补保险公司的营销成本，其中最大的一部分用于支付销售渠道佣金。最常见的销售渠道就是银行和代理人，两者相比较，银行的佣金比例较低，而代理人的佣金较高。主要原因有两个：首先银行销售的投连险产品设计相对简单化、模式化；其次通过代理人销售产品，代理人必须在保单有效期内为客户提供长期服务，因此在整个期间内的累计成本远高于银行渠道，一般而言，代理人在每张保单上获取佣金的时间为3-5年。