保险定投成养老新主力

　　　　作为一种理财方式，基金定投分散风险赚取收益的优势已深得市民青睐。而2011年以来，定投式保险产品唱主角，不少保险公司都推出了定投式购买的新险种。定投式险种“定投”的不止是财富，更是“保障”，尤其是对收入有限的市民来说，一些动辄趸交保费过万元或十万元的保险产品，通过分期交费、定投的方式，平均月交千、百元就可保障与理财兼顾。合众聚富定投和合众养老定投年金保险计划正是这类产品中的明星，继一代产品上市受到热捧，二代产品同样引起了社会的强烈反响。为此，记者专访了本刊编委、南开大学商学院教授、博士生导师李桂华先生，请他就这两款这品的特点进行解读。

　　期交保费“四两拨千斤”功能显著

　　问：作为目前被大众认可的新型定投产品，定投保险产品有何独特优势？

　　李桂华：保险的交费方式相对比较灵活，如年交、季交、月交等。在投保时，可根据收入状况自行选择适合的交费方式与期限，做到稳定支出。如每年年终会有一笔固定的奖金，可选择年交；而如果每月所发的工资扣除所有花费后的结余资金相当稳定，就可选择月交。一些年金产品保费通常不便宜，即使是30岁市民投保不高的保额，趸交保费都会动辄过十万元，定投保险将保费分散开来承担，对生活不会造成太大的负担。

　　从投资期限来看，保险具有长期性的特点。复利的作用在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果。如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，不妨通过长期定投保险的方式累积。如每月投资1000元，假设年平均收益率为6%，那么5年后本利和为69770元，收益仅为9770元，而20年后本利和为462040元，收益则为22万元，如果坚持30年，本金为36万元，而理财收益却达到了64万元。

　　保险定投与基金定投不一样，无论险种如何以利益分配方式命名，但归根结底，它是保险产品，主要功用是突出保障。定投保险可能在只交纳了几期保费就发生了保险事故，可充分地发挥保险的保障功能。