定投保险 低风险组合年收益超6%

成都市民张先生今年43岁，律师，税后月收入15，000元。太太今年41岁，职业为医生，税后月收入10，000元。张先生夫妇认购了30万元的结构性理财产品和10万元的信托产品（均为本月到期）。此外，还有10万元一年定期存款、5万元活期存款、1万美元活期存款及5万元的债券型基金。

　　张先生一家现在居住一套150平米的商品房，市值180万元，目前还有余额约35万元、期限10年的住房按揭贷款，每月还款3853元，已购买房屋财产保险。

　　张先生一家每月生活费支出4，000元，太太每年的美容和健身费用为1万元，全家每年旅游支出1万元。他们的儿子正在一所重点中学读高三，成绩不错，今年将满18岁。

　　张先生和太太所在单位都为他们购买了医疗保险和养老保险，退休后张先生夫妇可以每月固定领取合计3000元的退休金（每人各1500元）。双方父母都已退休，每月退休金足够支付日常开支。

　　理财目标

　　1、期望综合回报率不低于5%，可接受的最大损失为投资本金的6%，避免直接投资股票。

　　2、张先生打算在孩子大学毕业后，即2014年送他到英国念硕士，预计需要花费30万元。此外，张先生和太太准备在6年后为儿子提供购房首付款50万元。

　　3、张先生和太太计划10年后退休。两人希望退休后仍能维持现在的生活水平，持续30年；此外还准备退休后每年支出2万元到各地旅游，持续20年。

　　家庭财务状况分析

　　张先生家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产的比例较低，且整体收益率偏低，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。张先生一家的收入来源单一，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自由。