年入80万家庭定投保险攒足养老金

焦先生48岁，是浦发银行一名贵宾客户，现在正经营着一家小型服装外贸企业，生产的服装主要出口国外，根据往年经验，年收入在80万元左右，没有任何理财经验。

　　焦太太45岁，早在十几年前就放弃工作，当起了全职主妇。

　　焦先生儿子今年19岁，在英国上大学，预计两年半后本科毕业直接攻读硕士学位。焦先生家庭的年度生活开支在26万元左右，包括餐饮、娱乐、服装、旅行、应酬等各项费用。不过与日常消费支出相比，儿子的留学费用才是家庭更大额的开支，每年在30万元左右。

　　焦先生拥有100万元定期存款，近20万元的活期存款，用作三方存管账户的转账，有时候打打新股。资产方面，还有一套价值220万元的住房，没有贷款，另外还有一辆30万元的汽车。太太的黄金及铂金首饰之类的大约5万元。

　　理财问题：

　　1）为正在英国上大学二年级的儿子准备足够的教育储备金；

　　2）如何完善家庭保险产品配置，以满足全家人保险需求，保障家庭财务安全；3）如何在退休时已积累足够资产应付养老缺口，保证退休后保持现有生活品质。

　　案例分析

　　一、理财目标总结

　　从焦先生的收支情况及资产负债表再来看，所描述的理财目标，的确如自己所说的，感觉面临了“家庭金融危机”。每年的结余（28万元）和银行存款（120万元）总共为148万元，而儿子未来大学教育的学费累计需要160万元，虽然年收入较高，但是公司未来的不确定性、学费和生活费的增长等因素，都会让焦先生感觉资金上面临的压力。焦先生又是唯一的家庭经济支柱，自己和全家需要一定的保险保障，以及要为不远的未来准备一笔退休养老金。