三口警察之家定投保险备足养老金

　　据公安部统计资料显示，新中国成立至2009年年底，全国共有10768名民警牺牲，因工受伤的人数更是数以万计。公安部相关负责人曾说，几乎每天都有一名民警倒下，每小时都有一名民警受伤。

　　公安干警的伤亡，特别是紧急情况下的牺牲，总会引发人们的感动，也会引发一些感慨。如何将这些干警的风险降到最低，避免“英雄流血又流泪”的境地，也许，保险和理财能够在这方面起到一定的缓解作用。

　　家庭状况

　　王先生今年40岁，是一个二线城市的警察，妻子也是公安系统的民警，堪称警察之家。女儿今年12岁，上小学六年级。王先生的父母已经退休，经济上不需要他们支持。

　　资产状况

　　王先生目前有80平方米的住房，市值约65万元，无贷款。王先生家庭每月收入约为1万元，支出约为6000元。银行存款20万元。俩人都有社保。王先生夫妻的理财偏好属于稳健型，希望选择风险适中的理财产品。

　　理财需求

　　1.王先生从事的是危险度比较高的工种，在有社保的基础上，应如何搭配商业型保险？

　　2.王先生夫妻已年近不惑，退休费用的补充也迫在眉睫，如何在现有的经济基础上，筹集充足的养老费用？

　　家庭财务状况分析

　　王先生家有存款20万元，住房一套，月收入10000元，月支出6000元，结余比率为40%，结余比率略高，没有家庭负债，财务状况稳健。夫妻双方都有社保，具备基本的保障，但是离生活无忧还有一定的差距，毕竟王先生已处于中年期，可谓上有老下有小，家庭负担较重，存在一定的生活压力，在理财方向上要以稳健为主。从工作性质上来看，王先生的家庭具有一定的特殊性，夫妻均为警察，尽管妻子的工种属于内勤，危险系数较低，但王先生的工作危险度比较高，基本社保根本满足不了现实的需要。因此，风险防控和自身的安全保障就显得尤为重要。

　　保险配置是第一需求

　　保险具有四两拨千斤的作用，对一个家庭的安全稳定非常重要。王先生夫妇虽然有社保，但是由于警察的工作特殊性，发生意外的可能性比较大，还需配置一定的商业保险。根据购买保险的“双十原则”，即保费支出不超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍，王先生的保额应为100万元左右，根据对家庭经济的贡献度和各自风险程度的大小，可为王先生准备60万元的保额，妻子的保额为40万元，家庭每年保费支出约为1万～1.5万元。

　　先配置重疾病和意外险

　　目前市场上有普通保障保险、分红险、意外伤害险、健康医疗险、少儿险、万能险等，并不断有一些新的创新。有些保险公司还顺应市场需求推出了人身定投年金保险计划，这种保险定投侧重于对人身的长期保障，特别对于提高老年生活质量比较合适。根据王先生夫妇的实际情况，建议二人各买一份重疾险和意外伤害险。

　　重疾险是以疾病为给付保险金条件的险种，只要被保险人出现保险条款中列出的疾病，无论发生多少医疗费用，都可获得保险公司的赔偿。如国寿康宁终身重疾险，规定只要是出生30日以上、70岁以下、身体健康者都可作为被保险人，只要在被保险期间患有合同约定的20种重大疾病，保险公司都将为其支付医疗费用，分为期交和趸交两种。

　　意外伤害险是以被保险人因意外造成身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。如太平意外伤害险，只要被保险人遭受意外事故180天内因该事故导致残疾，保险公司会按残疾程度给付保险金；如果导致身故，则会获得等值于保险金额的身故保险金。王先生夫妇面临的风险较多，参加这两种保险非常必要和迫切，一旦出现大的意外问题，可以为自己和家庭撑起一把保护伞。

　　终身寿险不可少

　　在此基础上可对晚年生活做长远规划，适当考虑3～5年期分红型终身寿险，期限不适宜太长，因为随着时间的推移，王先生家庭的收入水平有可能会下降，不能让未来的保费成为一种负担。分红险更加注重理财规划方面的收益，既可以强制储蓄，还能享受到保险公司的分红，一般保险公司都要将70%左右的收益作为分红给投保人。如果需要的话，可以通过附加定期寿险来加强对人身安全的保障。

　　针对王先生的实际情况，以新华保险公司的红双喜两全保险为例来说明。该险种既可以作为教育的存钱罐，为子女准备教育金，又可以作为养老的蓄水池，为晚年生活筹集养老金，分3年交10年领和5年交10年领两种。以每年投入10000元的3年交为例，在每年交费时可以获得600多元的固定收益（3年约1800元），此外还有连续10年的分红，还可以享受1倍的疾病保险、2倍一般意外和3倍特定交通工具意外身故保障，在保险到期后还可以享受终了分红。这种“会长大”的保险也正是其独特和诱人之处。

　　保险的配置上需要注意的是，根据自身的实际情况选择合适的交费方式和交费期限，期交适合未来一定时期内收入稳定的人群，而趸交则适合目前有一定资金积累而未来收入不确定的人群。保险的配置除了在额度和费用上要坚持“双十原则”外，还要注意适度，并不是保险越多保障功能越强大，适合自己的才是最好的，不要让保费成为家庭的负担。

　　投资理财锦上添花

　　在理财产品的选择上要注意：一是要尽量拓宽投资渠道，分散投资，降低风险，提高收益；二是要合理配置资产，长短期互相搭配，固定和浮动收益相互结合，高低风险兼而有之。投资收益的80%要靠配置，只有配置合理，才能保证稳健的收益。

　　固定收益类产品的配置

　　固定收益类产品包括银行存款、债券和货币型基金等，这些产品的收益比较稳定，风险较低，但在抵御通胀方面显得乏力。在当前央行不断加息的情况下，不建议做长期选择，可以考虑1年以内的银行存款或者理财产品，亦可选择通知存款，这类产品既有活期存款的便利，又可以享受高于活期存款的收益。通过这样的搭配，既可以保证资金的灵活周转，不至于让家庭陷入流动性危机，又能获得相对较好的收益。建议王先生将家庭资产中10万元用于搭配此类理财产品。其中5万元分别存为一年和半年的银行定期存款，并选择到期后本息自动约转。另外5万元用于购买银行保本收益型短期理财产品，如招行的安心回报人民币理财产品、节节高升理财产品；浦发银行的汇理财稳利计划；民生银行的钱生钱理财等。

　　权益类资产的投资

　　权益类资产包括股票，基金等，收益和风险都比较高，操作起来需更加慎重。王先生已近不惑之年，需要承担更多的家庭责任，应以稳健型的投资理财为主。股票之类的高风险投资，不建议过多涉及。可多关注基金的投资，充分利用专家团队的优势为自己的投资理财服务，需要多留心，增加对基金产品和基金经理的了解，选择业绩较好且长期稳定的基金坚持持有，如中银稳健增利债、华夏全球精选、鹏华价值优势等。可以拿出家庭资产的40%，即5万～8万元，用于购买股票型和债券型基金。通过两者的互相搭配，既能在经济形势不好时抵御大盘下降的损失，又可分享经济快速增长的收益。

　　基金定投

　　选择2～3只基金组成一个基金组合，按月投资，坚持长期持有。既可筹集养老费用，还能为女儿以后的大学教育乃至后续教育准备资金。之所以要强调基金定投，一方面是由于它的强制储蓄作用，有利于资金的积累，另一方面就是基金定投可以平均成本，分散风险，享受复利效应。这也是理财中流行的“懒人理财法”，省时省心。王先生每月结余4000余元，可将其中的2000元用于基金定投。以每月投入2000元为例，坚持投资10年，以平均3.5%～6%的年化收益率计算，10年后本息可达到29万～33万元，仅收益就达到了5万～10万多元，收益比较可观。根据基金定投的特点，建议选择股票型或指数型基金用于定投，从长期投资的角度来说，这有利于获得相对较高的收益。如华夏策略精选、交银保本等。