月入8000家庭养老计划 定投保险合适吗？

日前，记者采访了以“为普遍家庭作全方位理财策划”为服务理念、在家庭理财策划方向独树一帜的中国光大银行，该行昆明城西支行行长助理龙泓锦通过案例为记者详尽分析了当下普通家庭的理财攻略。

　　龙泓锦 中国光大银行昆明城西支行行长助理， CFP执证人。2010年代表光大银行昆明分行参加“云南省十大金牌理财师”大赛，获得现场理财案例展示团队第一名，综合评分第三名。

　　理财案例：

　　张先生，40岁，职业教师，每月税后收入4500元；妻子是公务员，每月税后收入3500元。张先生家庭年终奖有2.5万元，月均生活支出3000元。女儿10岁，每年教育费支出8000元。夫妇二人的社保和商业保险保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费8000元左右。

　　目前张先生家庭有一套自住房价值60万元，无负债，现金及活期存款10万元，债券、基金、股票类5万元。张先生希望家庭资产保值增值，为女儿筹集教育金，且考虑夫妻两人的养老问题。

　　资产分析：

　　龙泓锦分析道，目前张先生有存款、房产共75万元，无负债，固定资产占比达到80%，变现能力弱；储蓄比率为57%，活期存款超过合理标准。按科学配比，保留活期存款约3万(即保证每月支出的3?6倍)较合适。另外，张先生家庭工作和收入较稳定，女儿正上小学，目前家庭收支较为适宜，但随着孩子教育支出的增加等，家庭整体支出会增大。

　　“概括讲，张先生家属于普通职工家庭，资产结构简单，财务状况良好，无负债，在资金储蓄和投资方面较灵活，但投资规模较小，资产增值能力较弱。” 龙泓锦总结道。

　　理财师建议：

　　通过对张先生家庭的资产分析，龙泓锦建议张先生家庭从女儿的高等教育金规划、现金规划、风险保障保险规划、投资规划与退休养老金五个方面综合理财。