年轻小夫妻稳健投资 定投养老不是梦

　　案例说明

　　陈先生，29岁，大学本科毕业，事业单位办事员，税后年收入约8万元；妻子于女士28岁，某外贸公司职员 ，税后年收入约6万元。两人均五险一金全齐 ，其中公积金两人每月个人上缴总额为1000元。两人目前每月正常支出约3500元，父母不需要赡养。两人都只有单位社保，无商业保险。

　　陈先生有自住房产一套，市价约120万元，贷款额70万元，月供约5000元，剩15年还贷期；现有银行活期存款10万元，银行固定收益理财产品10万元。双方准备两年后生孩子，考虑到有孩子后出行方便，希望到时也能买部车代步用。另外，陈先生打算将手头现金合理利用起来，希望做些稳健型的投资，比如定投、定期储蓄等。

　　家庭财务分析

　　1.目前从陈先生家庭的实际情况来看，负债率约为50%，虽然在正常范围内但还是要警惕。陈先生家庭目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供基本保障，家庭保障不足。

　　2.目前陈先生家庭稳定的月收入约为12000元，而房贷支出为5000元，占每月家庭总收入的近40%，月供压力比较大。

　　3.从家庭生命周期来看，陈先生家庭正处在家庭形成期，此阶段的家庭开支主要为家庭日常支出和房贷支出，同时收入是在不断提高，但是一旦孩子出生，便会面临着抚养费、培养费、学费等压力。因此在该阶段更应该好好规划家庭财务。

　　理财建议

　　1.建立家庭应急准备金。以满足6个月支出为标准，将5万元资金作为应急准备金。建议其中1万元以储蓄存款形式持有以备急用，另外4万元以货币基金方式持有来提高收益率，可以把目前活期存款中的4万元改成货币基金。