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退休家庭如何规划保险安享晚年?

减小字体 增大字体 时间:2013-01-06 22:39:53


  高女士55岁,现已退休,退休工资每月约2000元,医疗最高能报销90%;张先生55岁,在职,年收入约12万元,5年后退休,退休工资每月约3500元,医疗最高能报销95%。他们的女儿现定居美国。家庭每月日常支出2000元,平均每年旅游支出1.5万元。

  家庭现有现金和活期存款3万元,定期存款15万元,外币资产1万美元,投资基金8万元,购买国债(即将到期)20万元,投资黄金10万元,房产(自住)价值80万元,以及价值15万元的汽车一辆。

  ■理财目标及财务分析

  实现医疗保障,每年支出约1万元;养老保障每年支出约4万元;保证每年旅游支出约1.5万元;在资产安全及保证前三项目标实现的前提下,实现资金投资收益率达8%。

  主要优势:高女士家庭没有负债,资产状况优良,年度收支保持盈余,财产稳健。

  主要劣势:定期存款及国债占投资理财资产的比重过高,导致总资产的收益率相对较低。

  风险规划:目前高女士及张先生身体健康,有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长,将来可能医疗报销的比例会有所下降,所以应未雨绸缪,对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元,对应在理财目标中,这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高,所以保险的意义不大;另外,高女士家庭的资产中,房产和车占有相当比重,主要是防范人身及财物的风险,所以建议购买车险及家庭财险。

  ■投资规划

  高女士家庭总资产中,房产、车及其他的固定资产不便调整,可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元,将其作如下分配:

  现金和活期存款:3万元,主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。

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