年入23万家庭定投保险补充养老金

　　马小姐今年33岁，是上海某事业单位员工，税后年薪约8万元；先生是上海某金融企业的中层管理人员，35岁，税后年薪约15万元，夫妻二人基本保险齐全，女儿4岁。家有90平方米住宅一套，现价值180万元，尚有30万元贷款未还清；有一辆价值10万元的家庭轿车。另有存款10万元，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。

　　马小姐表示，他们准备让女儿上高中时就出国留学，为此要准备一笔留学资金；另外，还计划为安稳的退休生活积累一笔资金，请问该如何理财？

　　【方案一】

　　审慎投资股票渤海银行北京分行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　马小姐夫妇净资产224万元，其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%，属稳健型投资，收益水平较低；基金占比16%，风险收益率较高；股票资产不足30%，整体组合收益率有待提升。

　　【理财规划】

　　马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9000元为例，保留5万元银行存款作为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。