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海外如何化解养老金困局

减小字体 增大字体 2024-01-01 09:30:13


  海外如何化解养老金困局

  正所谓"他山之石,可以攻玉",我们特地选取养老保险制度发源地美国、20多年来深陷老龄化社会步履维艰的日本以及欧债危机的策源地希腊,作为考察应对养老金危机得失成败的典型样本。

  美国:小步渐进阻力小金融危机敲警钟

  作为现代养老保险制度发源地,美国养老保障体系十分全面,第一支柱是覆盖了全国96%的就业人口的基本养老保险计划;第二支柱是由雇主出资,带有福利性质的雇主养老金计划;第三支柱则是个人自行管理的个人退休账户。

  但随着战后婴儿潮一代的老去,近年来美国人口老龄化趋势越发明显。2001年的调查显示,在税率和退休年龄不变的情况下,到2016年,美国社保养老金就将陷入亏损状态。为化解养老金支付危机,美国政府从2003年开始,决定采用"小步渐进"的方式将法定退休年龄逐步从65岁延迟到67岁(见下表)。

  当时,美国法律规定最低退休年龄为62岁,但法定退休年龄为65岁。选择65岁按时退休,可足额领取养老金。如果提前退休(至少62岁后)也能获得养老金,但养老金数额会被削减,如62岁退休后每月养老金要比65岁退休少25%。反过来说,如果65岁后还想继续工作,美国政府会降低其社保养老金缴费比例,最晚可到70岁再领取更高养老金。例如,年薪4万美元的美国人若选择62岁退休,每月养老金只有810美元,但若70岁退休,养老金则为1739美元--比前者翻了一倍多。退休者的寿命越长,延迟退休在经济上的优势就越明显。美国政府通过这种弹性退休政策,既鼓励人们延迟领取退休金,又满足了不同人群对退休年龄和养老金的期望,值得我们学习。

  根据新法案,1937年出生的美国人,在2002年满65周岁时,就可以退休并获取全额养老金。但1946年出生的美国人,则需要等到2012年满66周岁时才能领取全额养老金。他也可以要求在65岁退休,但需要削减一部分养老金。

  尽管此政策推出时也引起了一些争议,但由于美国退休制度本身弹性较强,而且用24年时间才实现退休年龄整体上移2岁,潜移默化中逐步改变了美国人的退休时间观,不会有强烈的断代感和不公平感,使之已基本为美国民众所接受。

  不过美国的养老体系并非全无缺点。金融危机导致的养老金缩水问题正困扰着许多美国家庭。比如涉及面最广、影响最大的401K计划,该计划规定员工和企业各拿出一定比例资金存入养老金账户。企业向员工提供几种风险程度不同的证券组合投资计划,员工可任选一种进行投资,但风险自担。

  由于员工对自己年金增值期望普遍较高,许多人都选择了投资风格激进的证券组合投资计划。截至2007年底,所有401K计划中有高达56%的资金(约4.7万亿美元)投资美国股市。然而2008年金融危机不期而至使美国股市暴跌四成以上,约有将近2万亿美元的401K计划养老金在这次金融危机中灰飞烟灭。此后,超过半数的美国人选择"割肉"将账户资金从股票市场转移到非股票市场,这虽避免了养老金遭受进一步损失,但已形成的巨额损失使许多美国人不得不延迟退休。

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